老人理财 劝君且当“稳健派”

（连云港日报全媒体记者 徐誉宁）随着近年来人们收入提高及投资理财门槛的降低，投资理财正日益成为人们经济生活的重要内容。尤其是，近年来人口老龄化趋势使“养老理财”成为人们关注的热点，据统计，截至2017年底，我市60岁以上老人数量，已经达到90多万，约占全市总人口的18%。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于养老理财来储备养老金。笔者了解到，目前许多老人在理财方面，普遍对资产的安全性与流动性认识不足。理财专家认为，老年人理财的重点，在于追求平稳和低风险，切忌涉足自己并不了解的投资渠道。
少存款多买基金
家住海州区万润社区的章先生已退休，每月可以领取2000多元的养老金，老伴5年前就退休在家，每月也有1800多元的养老金。有一个孙女，今年9月将上小学。现在老两口账上有6万元的定期存款养老，另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月只能节余2000元左右。
章先生夫妇俩目前虽然衣食无忧，但考虑到手头资金有限，一旦发生意外或者生病，很难保证养老无忧，同时，老两口还想要给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的经济负担。因此，章老先生近日找到银行理财师，希望再增加一些投资，能够获取高于定期存款的投资收益，同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。
在分析了章老先生的家庭经济结构后，理财师给出了投资建议：章老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。
在减少银行存款的同时，章老先生可以多买一些基金，积蓄养老费用。对于老两口自身，可以购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方，可随时卖出，没有利息损失。对于孙子的教育费用，章老先生其实可以不必烦神，只要采用定期定额的方式购买开放式基金，就不用发愁孙子的教育费用。
投资方式“稳”当头
退休后，老年人的收入会大幅低于退休前，退休收入的增长率往往也低于通胀率，其结果是老年人的资产不断缩水。“对老年人来说，承受风险的能力较差，理财应该是‘稳’字当头。”理财专家表示，在老年人退休后的支出中，医疗费用的支出会占到相当大的比重。老年人容易生病，常常会有急用钱的时候。许多老年人对保本型的结构性存款产品情有独钟，事实上这类产品中有许多产品提前终止会有一定的本金损失，大多数的产品是客户不得提前终止的。如果老年人购买这类产品过多的话，一旦就医急用钱，可能会造成不小的麻烦。
此外，理财中有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比，收益越高，风险必定越大。老年人在选择理财方向时往往会货比三家，哪家给出的预期收益率高就会选择哪家。其实在这时非常重要的一点就是要搞明白：为什么同类型的产品中这家的收益要比别人的产品高，在高收益的背后是否隐藏着自己无法承受的高风险。
产品的投向、期限、流动性、担保、结构等都可能会对产品收益产生较大的影响。要选择自己看得懂的，适合自己的产品。老年人要防止被忽悠，有一个简单的方法：正常的银行理财产品年收益在4％左右，当销售人员称某产品年收益超过5％的时候，老年人就要特别留意高收益背后的高风险了。

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