丽水银行业力推批量式低利率小额信用贷款 全面深化“两跑三降”模式
为贯彻落实浙江银监局推广“两跑三降”模式要求，缓解三农金融供给不平衡不充分问题，丽水银监分局着力推进建设广覆盖、多优惠、可持续、线上线下协同发展的农村金融服务体系。其中，庆元农商银行创新批量式低利率小额信用贷款（惠民贷），为“既普也惠又可持续发展”的“两跑三降” 模式提供了丽水实践、丽水样板。6月末，累计发放“惠民贷”9.58亿元，惠及农户1.26万户。
一、三项变革助推“跑村”加速度
推动服务弯腰，改变坐商惯性，改革是关键。为加快“跑村”服务，该行统一思想，下大决心着力推行三项改革：一是改变“重额度、轻户数”的绩效考核。户数考核权重由8%提高至33%，额度考核权重则由30%下降至20%，在推广“惠民贷”前期甚至不考核额度，催生“跑村”原动力。二是改变不良考核问责“一刀切”。做实差异化不良考核问责，将“惠民贷”不良容忍度由普通贷款的2%提高至2.5%，同时实行客户经理尽职免责制，解除“跑村”展业后顾之忧。三是改变“客户跑”为“客户经理跑”。“走千访万”中实行客户经理定村定人“网格制”、上门调查“错时制 ”，变等客上门为上门服务，摸清农户资产信息等“硬数据”及不良嗜好、人品等“软信息”，做好需求摸底和贷后跟踪，批量建立全面准确的基础信息库，为“跑数”提供可靠、接地气的数据支持。“惠民贷”开办仅1年时间，该行新增贷款农户数达1.19万户，是之前60年存量户数的1.32倍，实现全县353个行政村（社区）全覆盖。
二、三重升级助力“跑数”高质效
推进数据撑腰，激活数据价值，创新是关键。依托信息科技创新，实现线上线下“跑数”三重升级：一是推进移动采集信息。依托“普惠通”手机及移动终端，上门扫描收集农户基础信息，直接录入信贷平台，将基础资料收集环节前移，实现“跑数”和“跑村”有效结合，升级“纸上跑”为“指上跑”。客户经理单户信息采集时间5分钟，人均管户数517户，作业效率大幅提升。二是创新“两表一记录”农户资产评估模型。在实地走访确保“眼见为实”基础上，自主编制“农户资产调查表”，将各类不易量化的资产，按照“资产评定价目表”内统一标准自动折价评估，避免人为干预，依据征信记录扣除已有负债，计算公允净资产。三是升级移动办贷服务。依托信息数据库和资产评估模型构建农户“线上数据库”，创新推出pc端、手机app“在线申请、信用授权、合同签订、实时还款”的纯线上服务模式，即“浙里.惠民贷”升级版，实现客户“一次都不跑”。线上服务开展仅1个月，服务客户达2055户，授信金额1.67亿元，其中生成有效合同109户、850万元，实际用信86户、610 万元。
三、一个转变降低准入门槛
“惠民贷”的核心在于转变“唯抵押”、“唯担保”的传统信贷理念和管理模式，摒弃传统评估思路，自创评估方法及标准，将不易量化的农户“不值钱”资产变“值钱”，重点关注农户“两有一无”、“家风家教”等，最大限度降低信贷门槛。该行最高依据农户公允净资产的40%，给予额度最高10万元的纯信用贷款，大幅降低了获客门槛。6月末，普惠签约率 已达27.29%，高于全辖平均水平12.06个百分点，比2017年初上升了12.33个百分点，增幅高达82.4%，农户首贷比约30%，惠及低收入农户209户、余额1425万元，农户信用贷款占比也由2017年初的11.24%提高至21.94%，增幅高达95.2%。
四、三大举措降低融资成本
为更多惠及农户，该行着重从降低客户付息、时间及转贷成本三方面出实招：一是执行特惠利率。制定“惠民贷”利率上浮不高于基准利率30%的特惠政策，即贷款利率月息4.7125‰，比普通信用贷款利率少上浮115%，甚至低于抵押贷款平均利率0.65个百分点，按贷款10万元计算，每年可为农户节省利息支出4500元。同时，实行全程“零费用”，2017年仅“惠民贷”减费让利近2000万元，超利润总额的1/5。二是优化信贷流程。全面下放审批权限至支行，信贷流程由原先的6个压缩至4个，由传统模式的客户跑4次转变为客户经理上门跑3次，线上模式更是实现“一键申请、自动评级、自主支取”，2分钟内即可完成贷款流程，有效降低客户时间成本。三是采用循环续贷。采取“一次签约授信、三年循环使用”模式，配套手机银行、网银等线上服务渠道，农户可按需随借随还，大大降低转贷成本。与传统模式相比，单笔10万元贷款可减少2次转贷成本200元。
五、三道防线降低服务风险
为实现可持续经营，该行围绕市场定位、内部管理、风险控制扎实筑牢“三道防线”：一是坚持做小做散。“惠民贷”的风控实质上是贯彻“‘小额、分散’就是最大的防风险理念，坚守服务实体就是防风险的原则”的缩影。6月末，“惠民贷”授信农户达1.19万户，金额10.25亿元，户均授信8.57万元，实际用信8389户，余额6.39亿元，户均仅7.6万元。二是加强合规管理。秉持“合规就是防风险”的理念，推出“惠民贷”同时，配套出台指导意见，规范发放条件、评估标准等，并组织专项审计，针对审计发现的问题，严格问责整改，对2名客户经理暂停办贷权限，有效防范员工道德风险和操作风险。三是提升风控技术。依托省联社丰收信用体系，创新接入人行征信、信用中国、信用浙江等最具公信力的信用数据，在客户资金账户出现异常、以贷还贷、涉及法院诉讼等情况时第一时间发出风险预警，实现一键排查风险。6月末，“惠民贷”不良贷款44户、216.84万元，不良率仅为0.35%，低于全部贷款不良率1.05个百分点。（丽水银监分局）
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