评论：全额罚息早该叫停了

　　天津新闻网讯：最高法6日发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》，意见稿中明确，发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务，持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的，人民法院应予支持。这被业内人士看做是全额罚息有望终结的一个信号。
全额罚息，银行业称为全额计息，指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。
按照银行业的说法，信用卡透支是银行向持卡人发放的贷款，按照《贷款通则》的相关规定，银行可以按照借款合同和国家有关计息规定计收相应利息。但对于信用卡持有人来说，全额罚息无异于巧取豪夺。按照一般观念，有借款才产生利息，我已经将钱还给银行了，凭什么还要利息？特别是前几年大家习惯利用atm机还贷款，由于atm机不收零钱，避免挨罚就必须多给银行钱，而多出来的这部分钱银行并不支付利息。银行这种只图自己合适的做法，可以说让持卡人心里非常不舒服。
2013年7月1日起实施的《中国银行卡行业自律公约》提出了“容差容时”，也就是提供一定的还款宽限期和宽限金额服务。但持卡人和银行之间的矛盾依然存在。2017年，央视主持人李晓东用信用卡消费18000余元，仅有69元未还清，10天后竟然产生了300多元的利息。李晓东将发卡行告上法庭。
其实，全额罚息早就应该叫停了。不管银行业自己怎么说，但实际办理信用卡的时候，鲜有工作人员主动告知用户银行有全额罚息的规定，反而会用免年费、送礼物等大力游说。事先不提示不说明，事后将风险和责任全部甩给持卡人，有失公平。虽然恶意透支客观存在，但不能为降低银行的损失，损害其他持卡人的权益。更不能将其视为银行的利润来源。何况，从法律层面看，银行与持卡人之间是普通的民事法律关系。债权人只能要求债务人偿还未归还部分的利息，怎么能眉毛胡子一把抓呢？
最高法出台的这个规定体现了法律公平原则。当下互联网信用支付蓬勃发展，信用卡刷卡不过是若干支付方式的一种。对银行业来说，为点“蝇头小利”得罪消费者，实在得不偿失。最高法这个规定也帮银行摆脱了困境。（津云新闻编辑刘颖）

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