怎样"借钱"消费最划算？巧用免息分期让闲钱"钱生钱"
(海西晨报记者钟宝坤李凌)随着居民存款增速下滑，最近一段时间，“消费降级”的声音一直此起彼伏。日子还是要过的，如何让自己过上更高品质的生活呢？种类繁多、门槛低的各类消费金融产品就是一个不错的选择。
针对消费金融的使用，晨报记者做了一个小调查，多数市民在日常生活中会使用信用卡、花呗、京东白条等产品，那么，如何巧用这些产品，让自己的闲钱可以“钱生钱”呢？
调查
四成“借钱”也要出去玩
记者日前针对100名市民进行了问卷调查，97%的受访者曾经使用过信用卡、花呗、白条等其中的几种借钱消费手段。
再来看下国庆黄金周的一组消费数据。根据某网站的调查显示，大多数受访者黄金周期间的旅游消费是2000元-5000元人民币，16.13%的人群假日旅游花费超过10000元。为了国庆出游，不少人花了一个月甚至两个月的工资。而支付宝公布的数据显示，二线城市居民境外消费表现抢眼，福州以70%的人均消费增长率首次超越北上广(北京45%、上海60%、广州27%)，成为境外移动支付消费增长最快的城市。
如果钱不够，假期您仍会选择旅游吗？调查显示，针对这个问题，54.55%的受调查人群选择“不会，等攒够钱再去”；但仍有高达42.43%人群表示“会，可以用各种旅游分期或者刷信用卡、花呗，很方便”。此外，有3.02%的人群选择跟朋友借钱。
市民张女生告诉记者，如今各类消费贷款、分期产品使用起来十分方便，即使不差钱，出去的时候也会选择这类支付方式，“存款留着理财，消费时大多会使用信用卡”。
除了旅游外，在日常生活中的消费，很多人也会利用信用卡、花呗、白条进行消费。“刷信用卡还有积分，吃饭、看电影等还有折扣，为什么还要花自己的钱呢？”白领陈女士反问记者。
业内人士指出，如何掐准时机用信用卡、花呗、白条等产品的免息期是关键，免息期内的借钱消费稳赚不赔，因为暂时省下的钱即便存银行活期也比提前花出去划算。业内人士指出，巧妙理财更需学会借钱，让五花八门的信贷服务为你所用，这是最佳选择。
观点
善于“借钱花”也是投资
有经济学家认为，加强财商教育需要从重新认识“消费”和“投资”做起。著名经济学家、耶鲁大学教授陈志武认为，现代最有价值的资本是“人力资本”，年轻时，最重要的事情是为自己未来打基础，为自己未来做投资，最大化自己的未来是年轻人最重要的创业。因此，陈志武认为：“根据需要借钱花也是投资。”
也有经济学者认为，加强财商教育意味着不要将消费金融产品视为洪水猛兽，而是有益的工具。中国普惠金融研究院院长贝多广指出，信用卡、花呗、白条、分期乐等消费金融可以一定程度较快提升中低收入人群的消费力。他还表示，根据瑞银研究估算，2022年底不含房贷的消费信贷将会达到18.5亿人民币，年复合增长11%，市场增量会达到7.6亿。
厦门某银行的理财顾问小林告诉记者，不论是信用卡，还是花呗、借呗、白条、分期乐，都是中立的金融工具，只要将杠杆率控制在合理水平，分期消费可以提高自身可支配收入，提前进行资产投资、生产效率投资和技能投资，从而实现自我投资。同时，他提醒消费者，超前消费须理性，切不可盲目地过度消费。
信用卡突遭降额为哪般？
最近，不少市民反映银行信用卡遭遇降额，有些甚至才申请了几个月就被降额。多家银行纷纷有所动作，降额20%-30%的比比皆是，有的市民信用卡额度甚至从数万元降到1万元以下。
“银行把信用额度批给你，是评估你有偿还这笔资金的能力。不少情况下调额都是系统自动，比如系统判断涉嫌风险交易就会调低该卡的额度。”一国有银行的理财师陈先生表示，正常情况之下，银行是不会无缘无故地就将用户的信用额度降低的，除非是用户在使用信用卡的过程中有一些不正常的操作。
一般情况下，如果你使用信用卡进行“套现”和“逾期还款”这两种行为，信用卡会被降额度。但记者了解到，很多市民没有这两种行为，也被降了额度。据厦门某银行信用卡部门介绍，占用额度却不使用，导致银行额度的巨大浪费这也不是银行所希望看到的，所以那些几乎不刷卡的持卡人也成了降额的主要人群之一。
银行信用卡人士表示：“不套现、不逾期，保持正常的刷卡频率，尽量覆盖生活的方方面面，还可以多参加一些银行的消费活动，不仅省钱也能留下良好的刷卡记录。”该人士还指出，如果市民合理使用信用卡，经常刷卡并能及时还款，这对市民的征信记录也是有正面影响，市民在贷款方面也更容易获批，银行会据此认为你的还款能力和信用良好。
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