保险，您买对了吗？
□本报记者 杜艾戎
年末岁尾，各类金融市场都在创新产品迎接“闲资”，跃跃欲试“开门红”，保险机构也不例外。
据了解，目前，我市共有保险公司31家，县（市、区）支公司级保险机构57家，机构总数达到83个，保险从业人员达1.5万余人，保险服务网络遍布城乡。全市在售的财险产品有6大类60多种，寿险产品5大类200多种。
面对如此庞大的保险服务网络，如此丰富的保险产品，您怎样买对一份合适的保险呢？
保险是个啥东西
“保险市场是满地忽悠，要想更好地弄明白保险，甄别它靠谱与否，可真得操点心！”提到保险，60多岁的王大妈怨气很重。
几年前，王大妈在朋友的推介下买了一款保险产品，先是交了钱，随后朋友才送来了保险合同。拿到合同后，王大妈发现这款产品也太不靠谱了，每年一万元的保费连交20年，受益人是她的孙子。当时，王大妈儿子才结婚不久，孙子还没影儿呢！
王大妈想退保，可已过了犹豫期，一算计损失忒大，只好咬着牙一年年地续保费。之后，她对保险的“偏见”日益加深。
提到保险，老百姓总是怨气较大。那么，保险真的是骗人吗？
事实上，保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。譬如你打算买个西瓜，结果最后发现买回来一个篮球。也许篮球还要比西瓜贵很多，但却是你不需要的，没有任何意义。
对此，市金融办保险科负责人王.金亮表示：“保险是个很好的金融工具，但目前渠道单一，大多数保险公司或机构还是依赖中介这一渠道推销产品，用户对产品缺乏全方位真实的信息了解。一份保单有好几页甚至几十页的说明，涉及医疗、金融等领域相对较为专业的知识，一般消费者理解接受有一定难度，容易造成沟通困境。”
王金亮说，保险业属金融服务行业，其产品具有专业性、无形性、长期性等特征，以优质的服务满足广大人民群众日益增长的保险需求，是保险行业的生存之本，他建议各类保险机构一定要转变观念，变“以业务为中心”为“以客户为中心”。
中国人寿晋城分公司副经理魏昌平则认为：“社会上对保险多有诟病，主要是前些年粗放经营造成不少管理漏洞，有些营销人员和代理者，对投保人不履行如实告知的义务，甚至随意夸大保险收益，不充分说明‘除外责任’，不进行风险提示，或故意隐瞒保险合同中的一些重要信息，极大地影响了整个保险业的形象，侵蚀了保险业发展的诚信基础。”
魏昌平说，2017年，保险业“监管风暴”升级，保监会颁布实施了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，严格实行“双录”制度，旨在保险业快速回归保险姓“保”底色。2018年，从严监管将延续，保险业也将得到进一步净化。
保险是否真保险
购买保险，是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。用经济学原理解释，就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。
“保险就是一个工具，是消费者通过保额形式把风险转化给保险公司。懂它很重要。”平安保险晋城分公司综合管理部经理赵瑛举例说，没买保险前，你未来财富的范围可能是50万至200万，期间可能有各种财富损失，比如被盗窃、大病支付等。购买保险后，你未来财富现值的范围可能变成80万至190万，虽然最大值因为要交保费而变小了，但波动范围变小了，未来更加确定了。
那么，保险真的保险吗？
想要保险保险，当然得从本源上对它有个全新了解和认识。
首先，现代保险学是建立在概念论和大数法则之上的。每一个保险项目都牵扯复杂的算法，每一款保险产品的命名都遵循这一原则：保险公司名称+可选的吉庆名字+具体保险类型。
其次，保险是一种商业行为，不是慈善机构。是商业行为，就得有赢利，细心的消费者可留心比较一下，多少分红型保险，利率根本跑不赢通胀率。所以，我们购买保险的目的一定是保障，而不是获利。明确保险姓保的原则，尽量购买最纯净的保险、大灾难概率小的保险，不要买杂七杂八的混合型保险，充分发挥保险杠杆的作用。
第三，购买保险时，不要盲目相信推销员口中的好产品、适合你的产品，很有可能只是当时公司的主打产品或佣金提成很高的产品，要注意横向比较。同时，还要注意看保障范围（保险公司保什么）和免赔条款（保险公司不保什么），做到心中有数。
赢得民心是关键
据市金融办介绍，我市保险业起步于1981年，30多年来，保险业经历了一个逐步成长壮大、不断优化升级的过程。保险规模从小到大、经营主体从少到多、业务范围从窄到宽，已经从成长期过渡到成熟期。未来，我市保险业发展空间广阔，不少保险机构已纷纷投身扶贫领域、实体经济发展领域。.
有业内人士指出，自上世经80年代起，富裕起来的晋城人对财富增长和生活品质有了更多的渴望，他们希望用手中的资金来赚取更多财富，动辄就是“搞资本运作”。但囿于风险意识有限，往往在泡沫形成风险积聚时入场，黎明到来前黯然退场。几起范围涉及全国的非法集资案，牵扯的晋城人不少，也真是给他们上了一堂生动的市场风险课。
“论投资，晋城人在全省甚至全国来说都是靠前位的，但论保险意识，是倒数第一。所以，发展保险业，保险市场教育至关重要。”业内人士笑称。
.衡量一个地区保险业发展状况的指标有两个，即保险深度和保险密度。保险深度就是保险总收入在当地gdp总量中所占的比例；保险密度就是保费总收入与当地总人口的比值。
截至2016年底，我市的保险深度和密度分别为3.72%，1351元/人。总体来看，晋城的保险市场是一片“蓝海”。
市金融办副主任王敬峰表示，目前来说，大家或多或少对保险都有些偏见，对中国保险行业有些失望，这可能跟以往以销售为导向的代理人制度有很大的关系，只能卖自家的保险产品，角度不够中立，专业水准也不够。本质上，这反映的是整个保险制度以及市场竞争存在的问题，新金融环境下，出现了各种新型比价、咨询工具，伴随着科技的进步和消费者习惯的变革，正在催生更优秀、更专业的代理人。
“眼下，强化保险理念是当务之急。保险业只有以‘诚信’赢得民心，才有存在的价值和意义，才有发展的空间和平台。所以，各类保险机构一定要摒弃抢业务、占市场的经营理念，把客户的需求放在第一位，通过标准化和规范化的服务来满足客户的愿望，赢得客户的信任。”王敬峰说，未来，随着科技的发展和融入，保险会以更高级的形态、更多样的形式在更广的范围存在，但不管怎样，保险的本质不会变，那就是保险姓“保”。
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一、怎么读懂一个保险产品
了解一个普通型的保险产品，基本可以通过保单中的以下七个要素来看明白：
能保谁——被保险人需要符合的要求，年龄、身体状况等
保什么——保险责任条款中的内容
不保什么——责任免除(或除外责任)条款中的内容
保多少——保险金额
保多久——保障期间
交多少——所交保费
交多久——缴费期间
这样一划分，大家心里是不是通透了许多，对于其他型的，可在这基础上进行理解。
二、还要注意几个“期”：
犹豫期——一般为10日，退保只收工本费
宽限期——60日内，缴付逾期保险费不收利息，保险人死亡保险仍有效
事故通知期——一般情况下财险是在24小时内，寿险是48小时
保险给付期——保险公司在赔付协议达成后10天内应支付赔款
用最通俗的方法，讲讲90%的人都不知道的保险知识
（王亮）
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