上海银行业创新服务方式 科创型企业破解融资难题
据报道，党的十九大报告指出，“建设现代化经济体系，必须把发展经济的着力点放在实体经济上”，要“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”。
的确，实体经济的发展离不开金融行业的支持，但目前，融资慢、融资难、融资贵，仍然是摆在众多小微企业面前最棘手的问题。传统金融机构的扶持力度赶不上小微企业资金需求的增长，尤其是一些科技创新型企业，轻资产、无担保，融资更是难上加难。
如何让金融业有效地支持实体经济，需要银行业金融机构不断探索、创新服务的方式。而上海，作为全球金融市场体系最为齐全的金融中心城市之一，如何应对这样的难题？
早期的科技创新型企业一般有几个特点：轻资产、无担保、处于验证期或亏损期，因此常常面临融资难题。上海被誉为中国的科创之城，孕育着很多初创的科技创新型企业。如何破解他们的融资难题，这里的商业银行走出了自己的路子。
上海鹍远生物技术有限公司是一家有着生物医药科技背景的创业公司，已在肿瘤检测领域取得不少突破。公司一度为融资发愁，后来，它在上海华瑞银行获得6000万元“无抵押、免担保”的综合授信。公司CEO张江立说，他们这类科创型企业，在融资方面有不少特殊需求，比如资金投入量大、传统信贷较难介入等，而华瑞银行的理念和金融解决方案几乎满足了他们所有需求。
“无抵押、免担保”，银行不怕风险吗？华瑞银行副行长兼首席风险官解强说，他们的做法就是致力于“价值发现”，“我不是做胡椒面式的服务，让每个企业都能贷一点，而是为社会发现具有价值的、高成长性的、对技术有突破的一些企业。我们的理念不是挣快钱、做一锤子买卖、收利息，我希望投入资源，对他有一个培育的作用。”
上海银监局副局长蔡莹说，由于科创型企业成功率低，过去，商业银行基本都不介入这块业务，而投贷联动的探索有效降低了银行承担的风险，“比如，银行做业务的时候，如果做好2个，除了能享受贷款的收益，还可以享受好企业的部分股权收益，这样能弥补放贷的部分损失或者因收益比较少而不能覆盖的风险。当然现在还处于探索阶段。”
据了解，上海银监局今年抽取了82家开展投贷联动业务的科创企业进行分析，结果显示三个特点：一是突破了传统信贷业务对盈利指标的约束；二是在企业发展早期阶段，银行与股权投资机构联动，有助于双方合作发现价值；三是企业获得了更好的发展动力。
除了缺抵押、担保难，贷款定价模式单一也是一些科技型企业面临融资难的重要原因，这个问题，又该如何破解？
上海优华系统集成技术股份有限公司是一家专注石化行业系统节能的科技型企业，之前主要做咨询业务，属于轻资产行业。后来，公司业务模式转型，要做合同能源管理，需要投入大量资金。公司总经理陈社亭告诉记者，他们找过四五家银行谈贷款业务，都没成功，“前期投入正是需要资金的时候，等到项目建成，现金流就会好。但是，一般银行贷款利息要正常交付，这对我们前期来说，资金可能有点紧张。”
上海银行小企业金融服务中心市场部负责人杨国华分析，一些科技型企业之所以面临融资难、融资贵问题，除了缺抵押、担保难，贷款定价模式单一也是一个重要原因，“传统的银行贷款会告诉企业利率多少。对于初创型企业，无法交付这么多利息，就无法贷款。”
针对这个问题，2015年，上海银行就在全国首创推出“远期共赢利息”业务模式。上海银行副行长黄涛介绍，这项业务是把银行贷款和小微企业的发展周期相结合，以投行思路设计“前低后高”的阶梯式贷款利率定价模式。
截至2017年8月末，上海银行共办理远期共赢利息业务92笔，涉及贷款金额5.33亿元。目前，这项业务正在全面推广中。
具体来看，远期共赢利息是在贷款发放时，先收取比较低的基础利息，等企业发展到一定程度后，触发事先约定的条件，比如引入新的投资人、经营指标达到一定标准等，再收取更高的利息。杨国华说，远期共赢利息是根据企业的生命周期发展状况决定利息的，适用于处在初创期和成长期的科技型企业。以上海优华为例，上海银行为它安排了相应的贷款产品，并匹配远期共赢利息，解决了企业的燃眉之急，“这类企业，因为轻资产、银行定价，各方面的综合成本会比较高。现在银行把利息分成两部分，一部分是正常的贷款利息，一部分是在未来根据其业务、其在资本市场上获得融资后，再收取一部分利息。这样一来，企业的财务成本就分摊到未来，当下的业务成本降低，整个综合成本也降低。”
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